开放银行大布局 直销银行也有新动作

2018年起，“开放银行”概念在国内火了起来。通过开放式服务为用户带来更好的体验，成为银行业转型布局的焦点，直销银行也参与其中。

所谓开放银行，是指银行把自身的金融服务通过接口开放给其他市场参与者，通过开放自身金融服务API(Application Programming Interface)给第三方使用的银行。

8日，百信银行宣布，将与51信用卡开展战略合作，在支付结算、普惠信贷、存管托管、金融科技等领域建立全面合作。“战略合作将以消费金融为切入点，依托金融科技，探索‘开放银行+新消费生态’实践，实现用户价值的最大化。”百信银行行长李如东表示。

实际上，开放银行的应用早已开始。早在2013年，中行就发布了中银开放平台，开放了1600多个借口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付等服务。2018年，浦发、建设、招商、众邦等多家银行相继推出自己的“开放银行”。

近年来，从商业银行、持牌消费金融公司到金融科技公司，都在积极布局消费金融。消费金融的核心在于场景，而商业银行在场景化方面，与互联网公司、金融科技公司相比，并不具备优势，因而开放银行、场景金融、跨界合作成为银行转型的主流方式。

多家银行2018年年报显示，搭建开放银行服务平台，将银行金融服务嵌入第三方机构，拓展银行的业务服务场景。

百信银行成立之初也提出“开放银行+”战略，希望借助开放银行基因发力金融科技，创新多元化的服务和收入模式，并于2018年上半年，发布开放银行产品“智融Inside”，作为百信银行金融开放的统一入口。截至目前，该产品已开放350+支API接口，接入80家+平台，服务用户近1000万。

但值得注意的是，开放银行核心在于个人的信息数据，同时还涉及金融风险、网络风险以及个人信息安全风险等，信息安全、数据权属问题给金融监管带来极大挑战。

对上述问题，中国人民大学法学院副院长杨东在近期一场论坛上表示，数据权属不清的问题导致很多公司都在抢夺数据，解决开放银行数据权属问题的核心在于构建制度，“中国需要一些标准，比如行业自律的规范，中国互联网金融协会金融标准研究院正在制定有关开放银行API开放的标准。”